연금전환 가능한 종신보험, 노후자금,노후대비로 착각했다간 수천만 원 손해 봅니다
매달 꼬박꼬박 적지 않은 보험료를 내고 있는데, 나중에 노후 자금으로 쓰려고 보니 생각보다 받을 돈이 적다면 얼마나 허탈할까요? 최근 연금전환형 종신보험을 마치 연금보험인 줄 알고 가입했다가 뒤늦게 손해를 확인하고 후회하는 사례가 정말 많습니다. 안타까운 점은 이게 단순히 운이 나빠서가 아니라, 상품의 구조 자체가 노후 자금 마련에는 불리하게 설계되어 있다는 사실입니다.
연금보험과 종신보험, 무엇이 다를까?
두 상품은 태생부터 목적지가 다릅니다. 연금보험은 말 그대로 노후 생활비를 만드는 것이 목적이지만, 종신보험은 가장이 갑작스럽게 세상을 떠났을 때 남겨진 가족을 보호하는 보장성 상품입니다.
목적이 다르니 떼어가는 비용도 다를 수밖에 없습니다. 연금보험은 보험료의 약 10~12%를 사업비로 사용하는 반면, 종신보험은 25~30% 정도를 사업비로 먼저 뗍니다. 시작부터 내 돈이 쌓이는 속도가 다를 수밖에 없는 구조인 셈이죠. 이 차이는 시간이 흐를수록 눈덩이처럼 불어나 장기적으로는 어마어마한 격차를 만듭니다.
종신보험 연금전환에 숨겨진 함정
많은 분이 오해하는 핵심은 바로 이 지점입니다. 종신보험을 연금으로 전환하는 순간, 기존의 사망 보장은 사라집니다. 즉, 내가 낸 보험료 전체가 연금이 되는 것이 아니라 전환 시점의 해지환급금이 연금의 재원이 됩니다.
더 큰 문제는 원금 회복 속도입니다. 일반적인 연금보험은 8년 정도면 원금에 도달하지만, 종신보험은 사업비가 높아서 원금을 회복하는 데만 평균 18년 가까이 걸립니다. 똑같이 20년을 부어도 연금으로 쓸 수 있는 돈의 출발선 자체가 다릅니다.
숫자로 비교해 본 실제 손해액
40세 남성이 매달 26만 원씩 20년 동안 총 6,288만 원을 냈다고 가정해 보겠습니다.
- 종신보험 연금전환 시: 실제 연금 재원 약 5,500만 원 / 연 수령액 약 260만 원
- 연금보험 가입 시: 실제 적립금 약 7,700만 원 / 연 수령액 약 340만 원
- 차이: 연간 약 80만 원 손실 (30년 수령 시 총 2,400만 원 이상 차이)
이 수치는 과장이 아닙니다. 실제 보험 민원 사례와 금융당국의 설명 자료에서도 반복적으로 확인되는 팩트입니다.
갈수록 불리해지는 경험생명표의 마법
연금액을 결정하는 경험생명표 적용 기준도 소비자에게 불리합니다. 연금보험은 가입할 당시의 평균 수명을 기준으로 연금액을 계산합니다. 하지만 종신보험은 연금으로 전환하는 시점의 생명표를 적용합니다.
의학 기술이 발달해 평균 수명이 늘어날수록 보험사는 같은 돈을 더 잘게 쪼개서 오래 나눠줘야 하므로, 늦게 전환할수록 매달 받는 연금액은 줄어들 수밖에 없습니다.
금융감독원이 계속 경고하는 이유
금융감독원에서 종신보험의 불완전판매를 계속 주의하라고 당부하는 이유가 여기 있습니다. 종신보험을 저축이나 연금인 것처럼 설명하여 판매하는 영업 관행 때문입니다. 현장의 전문가들도 입을 모아 말합니다. 종신보험은 결코 노후 자금 마련을 위한 최선의 수단이 아니며, 연금전환은 소비자에게 득보다 실이 많습니다.
실패 없는 선택을 위한 가이드
1. 노후 생활비가 목적이라면: 사업비가 저렴한 연금보험, 연금저축, 혹은 IRP가 훨씬 유리합니다.
2. 사망 보장이 필요하다면: 보험료가 저렴한 정기보험을 활용하고 남는 돈을 저축하는 것도 방법입니다.
3. 이미 가입했다면: 무턱대고 해지하기보다 감액 완납이나 연금 선지급 특약 등 나에게 유리한 옵션을 따져봐야 합니다.
마무리하며
종신보험의 연금전환 기능은 보험사의 배려라기보다, 더 이상 보험이 필요 없어진 분들을 위한 대안에 가깝습니다. 연금전환 종신보험을 노후 대비 수단으로 착각하는 순간 수천만 원의 차이가 발생할 수 있습니다. 보험은 기능이 아니라 목적에 맞게 선택해야 합니다. 연금이 필요하다면, 처음부터 연금으로 시작하는 것이 가장 안전한 길입니다.